Hypotéku si pojistěte pružně
Máte-li zájem o zasílání aktualit e-mailem, přihlašte se zde.
Český hypoteční trh už dávno odmaturoval. Většina zájemců o tento druh úvěru na bydlení si proto uvědomuje, že jde o závazek, který je bude provázet značnou část života, a to v dobách dobrých, ale i zlých. Splácení hypotéky přitom velmi často neumožňuje spoření dostatečné finanční rezervy a v neočekávaných životních situacích pak může rodinu zachránit jen dobře sjednané pojištění. Jak by vlastně taková pojistka k hypotéce měla vypadat?
Na trhu je velké množství pojistných produktů, které nabízejí krytí řady rizik spojených s úvěrovým závazkem – krytí rizika smrti, úrazu s trvalými následky, závažných onemocnění, dlouhodobé pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání a podobně. Jde však o to, aby zájemce o hypotéku dokázal zvolit vždy vhodné a dostatečné krytí rizik, která hrozí konkrétně jemu.
Představme si několik modelových situací zájemců o nákup nemovitosti prostřednictvím hypotečního úvěru.
Když si bude žádat o hypoteční úvěr mladý muž, který si chce koupit svůj první malý byt, nemá rodinu ani jiné závazky, pak je pro něj největším nebezpečím úraz s trvalými následky, zvláště když holduje nějakému rizikovějšímu sportu. Invalidita sníží jeho příjmy tak, že by nemusel být schopen úvěr splácet, a proto může být řešením, aby splácení hypotéky převzala pojišťovna. Je pak ještě na zvážení, zda by si mladý muž neměl pojistit i dlouhodobý výpadek příjmu z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání, protože i v takových případech se může dostat do prodlení se splátkami. Banka nemusí být natolik shovívavá, aby mu povolila zmrazení hypotéky nebo odklad splátek, a může dát přednost umoření dluhu prodejem bytu v dražbě.
Jinou situaci bude řešit muž, který založil rodinu a kupuje pro ni rodinný dům. Je jediným nebo hlavním živitelem. Zároveň na svých bedrech ponese hlavní tíhu splácení dluhu, přinejmenším po nějakou dobu. V takovém případě je pro něj užitečné uzavřít životní pojištění na částku, která bude minimálně kopírovat výši nesplaceného úvěru. Tím ochrání rodinu před tím, že by v případě jeho úmrtí nebyla schopna splácet dluh. Ale to zdaleka nestačí. Riziko neschopnosti splácet úvěr hrozí jemu i rodině i v případě, že utrpí úraz s trvalými následky, a to je třeba také zohlednit v pojistné smlouvě. Pak je na zvážení, zda nepřipojistit i dlouhodobou pracovní neschopnost, zejména pokud rodina nemá žádné finanční rezervy a je skutečně plně odkázána jen na jeden příjem.
U staršího žadatele o hypoteční úvěr je důležité pojistit si neschopnost splácet z důvodu závažného onemocnění nebo ztráty zaměstnání, což jsou rizika, která s sebou přináší pokročilý věk. Pokud žadatel nemá žádné finanční rezervy, je pojištění o to důležitější. Pojištění pro případ smrti je pro něj nezbytné v případě, že žije v nemovitosti pořízené na hypotéku s partnerem, který by sám splátky hypotéky nebyl schopen hradit a dostal by se do existenční nouze.
Podíváme-li se na tyto tři modelové příklady, je patrné, že každý z žadatelů o úvěr má jiné potřeby a pojištění hypotečního úvěru každého z nich může vypadat trochu jinak. Pozorného čtenáře možná napadne, že do všech tří situací se může dostat jeden a týž člověk, kterého hypoteční úvěr bude provázet větší část života. Nejprve si koupí malý startovací byt. Později ho pronajme a pořídí si na hypotéku velký rodinný dům. Ke konci života dům nechá dětem a vybere si třeba pohodlný byt.
Postupně bude čerpat několik hypoték nebo přefinancovávat jeden úvěr jiným. Hodilo by se mu, aby měl vždy za zády odpovídající pojištění rizik. Uvítal by jistě také, kdyby pojištění v každé době krylo právě jen nesplacenou část úvěru a neplatil tedy zbytečně vysoké pojistné. Nebo ještě lépe – kdyby se část pojistného nespotřebovávaná právě na krytí rizik zhodnocovala například v investičním fondu.
Takový požadavek, jakkoli se může zdát fantastický, není nereálný. Mohou ho splnit flexibilní životní pojistky. Dá se u nich měnit pojistná částka pro různá rizika, rozsah pojištěných rizik podle momentálních potřeb a finanční situace pojištěného i poměr mezi částí pojistného spotřebovanou na krytí rizik a druhou částí, kterou je možné využít ke spoření nebo investování.
Archiv aktualit:
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005