Životní pojistku nerušte neuváženě
Máte-li zájem o zasílání aktualit e-mailem, přihlašte se zde.
Promyšleně uzavřené životní pojištění je stabilizační součástí osobního nebo rodinného finančního portfolia. Proto ho není dobré unáhleně vypovídat. Škoda může být větší než užitek.
Současná složitá ekonomická situace mnohé lidi zaskočila. Zastihla rodiny bez větších finančních rezerv, majitele nemovitostí s hypotékami, které nejsou momentálně schopni splácet, podnikatele s velkými úvěry, ale klesajícími zisky.
Všichni hledají úspory, kde se dá, aby krizi nějak přečkali. Někteří se odhodlají sáhnout i na životní pojistku, aby ušetřili na pojistném. Jenže takový krok je neuvážený a může způsobit větší ztráty než užitek.
Než se rozhodneme vypovědět životní pojistku, měli bychom si znovu připomenout, proč jsme ji uzavírali. Životní pojištění má vždycky sloužit jako stabilizační faktor finanční situace. Zajišťuje například nezletilé děti pro případ úmrtí otce nebo matky, kteří jsou jejich živiteli. Může sloužit k zajištění životní úrovně rodičů, kteří jsou finančně závislí na synovi nebo dceři. Je jistotou pro invalidního či jinak handicapovaného partnera pojištěného. V době krize a ekonomické nestability žádný z těchto důvodů vzniku životního pojištění zpravidla nepomine.
Ale jsou tu i další důvody, proč není rozumné a často ani možné pojistnou smlouvu vypovědět. Životní pojistka totiž kryje i rizika týkající se samotného pojistníka – například úraz, respektive jeho trvalé následky, riziko závažného onemocnění, ztráty zaměstnání a podobně. Životní pojištění může být použito jako jedna z forem zajištění hypotečního nebo jiného úvěru. Plnění je pak vinkulováno ve prospěch věřitelské banky a ta by k výpovědi smlouvy musela dát svolení. Zpravidla se to neobejde bez jiného dozajištění úvěru.
Komplikované může být i zrušení životních pojistek, které jsou spojeny se spořením nebo investováním a které mají sloužit jako zajištění na stáří. Jejich výpovědí může přijít pojistník o značnou část výnosu. Bude mít nárok jen na odkupné a to bývá ve většině případů při předčasném ukončení smlouvy nižší než do té doby zaplacené pojistné.
U životních pojistek, které byly založeny za účelem zajištění na stáří a jsou spojeny s daňovou úlevou, je ještě jeden pádný důvod, proč je nevýhodné předčasně je rušit. Pokud pojistná smlouva netrvala nejméně 60 měsíců a pojištěný ještě nedosáhl věku 60 let, pak by výpovědí smlouvy porušil podmínky využití daňové výhody. Musí pak počítat s tím, že bude nucen dodatečně vrátit (resp. dodanit) všechny daňové odpočty, které provedl v minulých letech.
Na druhou stranu životní pojistka není žádná past, do které spadneme, ona za námi sklapne a my už se z ní nikdy nedostaneme. Pojistnou smlouvu je možné upravit a nastavit podmínky tak, aby se dala překonat nějaká ta nepřízeň osudu. Nejvýhodnější jsou k tomuto účelu životní pojistky s pružně nastavitelnými parametry. Tak například v průběhu trvání pojistné smlouvy je možné změnit rozsah pojištění, výši sjednaných pojistných částek, výši běžného pojistného nebo změnit frekvenci placení pojistného. Můžeme také požádat o dočasné přerušení plateb pojistného nebo o zrušení indexace, kdy je automaticky upravován sjednaný rozsah pojištěných rizik.
Na flexibilitu životního pojištění je dobré myslet již ve chvíli, kdy si vybíráme pojišťovnu, u které bychom chtěli životní pojištění uzavřít. V budoucnu nám to může ušetřit mnoho starostí.
Archiv aktualit:
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005