Jak se určuje výše pojistného u životního pojištění?
Hlavními faktory, ovlivňujícími výslednou cenu životního pojištění, jsou pravděpodobnost vzniku pojistné události a aktuální zdravotní stav žadatele. Pojišťovna se v první řadě snaží odhadnout, jakou má pojištěný pravděpodobnost, že se dožije či nedožije sjednaného konce pojištění, a zda může dojít k pojistné události. U životního pojištění se míra rizika a tedy výše placeného pojistného většinou odvozuje od tzv. úmrtnostních tabulek a v případě vyšších pojistných částek také ověření zdravotního stavu žadatele.
Úmrtnostní tabulky jsou statistikou vycházející z ukazatele pravděpodobnosti úmrtí v jednotlivých věkových kategoriích. Zjednodušeně řečeno slouží pojišťovnám k určení pravděpodobnosti, že se muž či žena nemusí dožít o rok staršího věku. Prostřednictvím těchto statistik tak lze obecně určit pravděpodobnost pro stanovení výše pojistného. A protože je střední délka života dlouhodobě delší u žen než u mužů, platí ženy za srovnatelné pojištění výrazně nižší pojistné než muži.
V případě nižších pojistných částek se pojistné vypočítává pouze na základě úmrtnostních tabulek. V případě smluv na vysoké pojistné částky pak pojišťovny zpravidla provádějí ještě zdravotní zkoumání žadatele o životní pojištění. V mnoha případech je v první fázi požadován a pro konečné posouzení také postačuje aktuální výpis ze zdravotní dokumentace žadatele. Přijde-li na řadu požadavek lékařské prohlídky, probíhá pak u smluvních lékařů pojišťoven a lze od ní čekat následující:
- Otázky týkající se zdravotní historie – osobní anamnéza
- Otázky týkající se zdravotního stavu členů rodiny – rodinná anamnéza
- Uvedení kontaktu na praktického lékaře žadatele
- Otázky týkající se zdraví škodlivých návyků (např. kouření, konzumace alkoholu, užívání drog)
- Změření výšky, váhy, pulzu, krevního tlaku
- Poskytnutí krevního vzorku (např. pro zjištění úrovně cholesterolu v krvi, přítomnosti viru HIV)
- Poskytnutí vzorku moči (např. zjištění hodnoty glukózy, přítomnosti drog)
Výsledky zdravotní prohlídky jsou odeslány do pojišťovny, která rozhodne o tom, zda je žadatel pojistitelný a za jakých podmínek. Například kuřáci mohou očekávat, že bude jejich rizikovost zvýšena, jejich zdravotní rizika jsou vyšší než u nekuřáků. Celý proces zdravotního zkoumání může trvat až několik týdnů. Poté pojišťovna žadateli nabídne konkrétní podmínky pojistné smlouvy nebo mu odmítne pojištění poskytnout.
Všechny články
FLEXI životní pojištění
Plně přizpůsobitelné komplexní pojištění s možností investování.
Více informací
Vytisknout stránku