Životní pojištění je finanční produkt, který se uzavírá smlouvou mezi pojišťovnou a pojišťovanou osobou. Primárním účelem životního pojištění je zabezpečení proti neočekávaným událostem, ale může sloužit také jako obdoba dlouhodobého spoření s výnosem. Prostředky, které pojištěná osoba vkládá do životního pojištění, se dělí na kapitálovou hodnotu a na prostředky, které se použijí pro krytí rizika případného úmrtí nebo jiných nepředvídatelných událostí. Kapitálová hodnota se zhodnocuje a slouží jako částečná metoda finančního zajištění na stáří.
Za pojistnou ochranu pojištěný platí pojišťovně tzv. pojistné
Dle způsobu placení pojistného se životní pojištění dělí na běžně placené a jednorázově placené. V případě běžně placeného pojištění se pojistné platí pravidelně v dohodnutých obdobích, např. měsíc, pololetí, rok. Dohoda o počátku a délce pojistných období musí být součástí pojistné smlouvy. Jednorázové pojistné je stanoveno na celou dobu pojištění a platí se většinou při počátku pojištění.
Jak se určuje výše pojistného u životního pojištění?
Hlavními faktory, ovlivňujícími cenu životního pojištění, jsou pravděpodobnost vzniku pojistné události a aktuální zdravotní stav žadatele. Pojišťovna se v první řadě snaží odhadnout, jakou má pojištěný pravděpodobnost, že se dožije či nedožije sjednaného konce pojištění, a zda může dojít k pojistné události. V případě smluv na vysoké pojistné částky pojišťovny zpravidla provádějí zdravotní zkoumání žadatele o životní pojištění. V mnoha případech je v první fázi požadován a pro konečné posouzení také postačuje aktuální výpis ze zdravotní dokumentace žadatele.
Výplata pojistného plnění
Ze zaplaceného pojistného jsou odečteny náklady na krytí pojistné ochrany a poplatky. Zbývající část pojistného je použita na tvorbu kapitálové hodnoty pojištění. Při úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo aktuální kapitálová hodnota pojištění, popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena aktuální kapitálová hodnota pojištění. Pokud jsou sjednána další připojištění, je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Pojistné plnění pojišťovna postiženému vyplácí v podobě jednorázové částky nebo pravidelného důchodu (např. denní odškodné v případě úrazu), vždy podle toho, jak je stanoveno v pojistné smlouvě.
Jedno pojištění na celý život
Životní pojištění je na rozdíl od bankovního účtu nebo spotřebitelského úvěru finanční produkt, který se uzavírá na velmi dlouhé časové období, ideálně na celý život. Prostředky, které do pojištění vložíte, se nejlépe zhodnotí při celoživotním spoření. V pozdějších letech totiž kapitálová hodnota pojištění roste podstatně rychleji než na počátku. Flexibilita produktů životního pojištění je dnes obrovská a umožňuje pojištěnému v průběhu života přizpůsobovat pojistnou ochranu aktuálním potřebám. Předčasné ukončení smlouvy o životním pojištění se pojištěnému nemusí vyplatit, a tento krok je nutné vždy velmi důkladně zvažovat.